小微企业在经济发展中的重要性毋庸置疑，其数量占市场主体总数的90%以上，贡献了60%以上的GDP和50%以上的税收。在经济转型过程中，小微企业扮演着尤为重要的角色。但对于小微企业而言，融资难、融资贵一直未能有效解决，这一困境不仅存在于当下的中国，在全世界范围内也是如此。

小微企业融资难问题的核心在于金融机构在成本和风险无法得到有效覆盖的前提下不敢贷、不愿贷情绪持续存在。如何破解这个难题，首先要分析小微贷款难的成因。

银行在给小微企业投放贷款时的顾虑主要有三点。

一是由于自身实力弱和发展能力有限，经营风险较高，在产业转型或市场竞争加剧时，小微企业承受冲击的能力确实有限，抵御风险的能力较弱，金融机构在小微企业贷款中也往往要承受较高的不良率；

二是小微企业由于规模小，管理的规范化程度不够，没有规范健全的会计财务制度，银行也很难像投放大企业一样，通过财务报表对小企业进行风险判断和分析，银行和小微企业之间始终隔着一层面纱，银行看不懂小微企业，故而对其敬而远之；

三是小微企业单笔授信金额小，而金融机构在进行授信投放的时候，单笔授信花费的尽调时间却并不比大中企业少，甚至由于其财务报表不规范，金融机构需要花费比大中型企业更多的时间去做风险尽调，相同规模的投放，小微企业的人力投入要远高于大中型企业，规模不经济。

面对诸多难题，如何破局？如何为小微企业的发展提供助力？科技，显然成为了一个重要的因子，并逐步给这个市场带来质的改变。

雷励金科作为一家专注为小微物流企业提供生态科技服务的公司，基于对物流行业的深入理解，公司推出了收付管家RIDE产品。 

在RIDE中，小微物流企业可以每天进行收付记账，同时可以关联相应发票，还可以对应付款直接进行支付，根据企业的收入、发票、支付情况配以企业整体经营智能分析引擎，分析引擎分为三大模块。

第一模块是企业经营分析模型，该模块对企业经营情况进行整体盘点分析，出具系统的分析图表，对企业收入、支出、利润进行深度透视，同时出具相应的企业经营健康状况打分和专家建议，企业可以通过该模块的分析了解自身的经营特点和发展趋势，判断企业自身发展的健康程度，从而在未来有针对性地调整企业发展的方向。

第二个模块是应收账款智能分析模块，该模型对企业应收账款的账期进行管理，同时调用外部工商、司法涉诉、项目批复、舆情等各类外部大数据进行综合分析，判断应收账款坏账的概率，对存在重大风险隐患的应收账款进行风险预警提示。

第三模块是现金流管理模块，根据客户的应收、应付、融资、还款等各种现金流入流出进行统盘分析，对企业未来现金流进行预测，当未来存在现金流缺口时，及时提醒客户做好现金流补足准备，避免出现流动性紧张问题。

通过使用RIDE产品，小微物流企业可以更加科学合理地管理自身经营情况，降低企业经营风险。同时雷励金科也会对企业用户构建金融风险模型，综合评价企业经营及还款能力，对客户进行风险分层，将优质的小微物流企业推荐给金融机构，掀开金融机构和小微企业间的面纱，让金融机构真正看清楚看明白小微物流企业，同时通过线上化的模式实现有效的风控，大幅提高效率和质量。

RIDE作为小微物流企业科学合理经营管理工具，帮助小微物流企业高效地管理自身经营，同时也为小微物流企业和金融机构之间搭建了一座对话桥梁，让金融不再惧怕小微，让金融了解小微，让小微不再融资困难。

截至2018年9月末，普惠型小微企业贷款余额超过8.9万亿元，同比增长19.8%，有贷款余额的户数超过1600万户，同比增加406万户。18家主要商业银行三季度新发放的普惠型小微企业贷款平均利率控制在6.23%，较一季度下降0.7个百分点。1-9月，信用保险和贷款保障保险累计服务的小微企业50万家左右，为小微企业提供了增信服务，也为小微企业获得贷款提供了保障。

小微企业整体融资环境正在逐步改善，科技作为重要的敲门砖正起着不可或缺的作用。

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